Aussi connu sous le nom de rachat de crédits, le regroupement de crédits constitue une façon de rassembler plusieurs dettes en cours de remboursement en vue de les restructurer et de les ramener à un seul crédit. Cette solution présente divers avantages si les dettes sont assez nombreuses. En revanche, le remboursement de plusieurs crédits implique des mensualités importantes à déduire de vos revenus. Certes, avoir une seule dette à rembourser allège vos préoccupations, mais le choix de cette solution ne doit pas être effectué à la légère. On vous dit tout sur le remboursement de crédits dans cet article.
Quels types de crédit peuvent être regroupés ?
En général, le rachat de crédit permet pratiquement de rembourser tous les types de crédits : crédit personnel, crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit professionnel, etc. D’autres types de dettes peuvent même être incluses dans le regroupement de crédits. En revanche, il y a une petite particularité : si vous devez rembourser un prêt immobilier et un crédit à la consommation à la fois, ces deux dettes peuvent être traitées comme un prêt immobilier, notamment quand le crédit immobilier s’élève au-delà des 60 % de la valeur de la totalité des prêts. L’emprunteur reçoit alors une offre de regroupement de crédits par voie postale et il dispose de 10 jours pour décider de l’accepter ou non. Par contre, si le montant du crédit immobilier est inférieur ou égal à celui du crédit de consommation, la loi inhérente aux crédits à la consommation s’applique alors. Le cas échéant, l’emprunteur a 14 jours à compter de la signature de son nouveau crédit pour se rétracter.
Qu’en est-il du coût global dans le cas d’un regroupement de crédits ?
Dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement bancaire propose différentes options en adéquation avec votre taux d’endettement actuel. En principe, même après le rachat de crédit, votre taux d’endettement doit rester inférieur au tiers de vos revenus.
Concrètement, votre banque peut proposer :
- une mensualité réduite qui implique une durée de remboursement prolongée. Ce qui fait augmenter le coût global de l’opération,
- un taux de crédit réduit si le marché le permet,
- une mensualité plus élevée ou à montant égal pour réduire la durée de remboursement.
Cette dernière option est un cas rare, car le rachat de crédit a pour objectif d’alléger les charges et non pas de rembourser plus rapidement.
Selon la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 relative à la réforme du crédit à la consommation, l’établissement de crédit se doit de vous prévenir si le rachat de crédit implique un prolongement de la durée de remboursement ou une hausse de la valeur totale de votre crédit.
Le prolongement de la durée du remboursement du crédit constitue un véritable risque pour l’emprunteur. Ce prolongement signifie obligatoirement que le coût global de votre crédit va augmenter, bien que les mensualités soient allégées. Dans le rachat de crédits, il est important aussi de bien étudier les garanties proposées dans une offre : souscription à des assurances décès, invalidité, etc.
Les obligations d’information des prêteurs pour bien comparer le coût global avant et après le rachat de crédit
Selon la loi, pour plus de transparence, la banque a l’obligation de vous informer sur les conditions du regroupement de crédit. Elle vous remet un document d’information à cet effet. Il vous suffit de retourner ce document avec votre offre de prêt. Vous y trouverez un tableau qui renseigne sur les caractéristiques financières des crédits inclus dans le regroupement de crédits et de l’offre proposée par la banque. Les gains et les surcoûts de l’opération de rachat de crédits sont affichés dans ce tableau.
En fonction de votre situation financière, ce tableau vous informe des risques de cette opération comme la perte du bénéfice d’un cautionnement. Par ailleurs, votre organisme de crédit vous informe aussi des modalités de mise en œuvre du regroupement de crédits comme les démarches à effectuer, ou la date de cessation des paiements des crédits en cours.
En cas de pièces justificatives de crédits incomplètes, la base déclarative peut suffire pour établir le document informatif. Et à défaut, l’établissement bancaire informe l’emprunteur des éventuelles difficultés financières rencontrées s’il décide malgré tout de poursuivre l’opération de rachat de crédits. En conséquence, le regroupement de crédits est une opération qui ne s’improvise pas. En effet, il convient de se renseigner au préalable sur les offres proposées avant de se lancer dans cette initiative.
Mode de calcul du regroupement de crédits
Si vous vous intéressez à une offre de rachat de crédits, informez-vous d’abord sur la valeur restante de vos crédits en cours de remboursement. Pour ce faire, il vous suffit de multiplier vos mensualités au reste de la période de remboursement. Puis, déduisez le capital restant dû au moment du lancement de l’opération de rachat. Procédez de cette manière avec chaque crédit à regrouper et additionnez les coûts.
Ensuite, évaluez la valeur de l’opération de regroupement de crédit en multipliant le montant de l’échéance proposée par le nombre de mois du nouveau prêt, puis déduisez le capital prêté. N’oubliez pas d’inclure les frais de dossier pour avoir le coût total. Une fois ces calculs terminés, comparez la totalité des coûts de vos crédits en cours de remboursement avec ceux de l’offre de rachat de crédit. Si la valeur de ce dernier est inférieure à celle des autres crédits, cela signifie que le rachat de crédit constitue une option financièrement intéressante. Vous avez la possibilité de confier votre projet de regroupement de crédit à LFC Courtage et disposer d’une offre adaptée à votre situation financière. Pour ce faire, n’hésitez pas à prendre contact avec un de nos experts.
