Le Haut Conseil de stabilité financière – HCSF – recommande aux banques que le coût de l’assurance emprunteur soit inclus dans le calcul du taux d’endettement. C’est une décision qui peut nuire à bon nombre de futurs emprunteurs.
Le HCSF a principalement pour rôle de protéger les emprunteurs, notamment du surendettement. En revanche, les nouvelles recommandations concernant le calcul du taux d’endettement semblent aller à l’encontre de son objectif. En effet, en décembre 2020, le HCSF a revu les conditions d’octroi de prêts : le taux d’endettement est passé de 33% à 35%, la durée d’endettement passe de 25 à 27 ans et le volume de dérogations à ces nouvelles dispositions a significativement augmenté.
Des recommandations qui peuvent exclure bon nombre de futurs emprunteurs
Maintenant, pour établir le taux d’endettement des futurs emprunteurs, le HCSF recommande aux établissements financiers d’inclure systématiquement le coût de l’assurance crédit dans les charges annuelles d’emprunt. Ce qui n’a pas toujours été le cas, bien que l’assurance de prêt soit considérée être au même titre que le crédit payé mensuellement par un emprunteur. Toutefois, le coût des assurances de prêt n’est pas toujours le même pour tous les emprunteurs. Les tarifs varient selon les compagnies d’assurance.
Ce qui peut impacter lourdement sur le taux d’endettement d’un emprunteur et pourrait influencer sur l’acceptation ou non d’un crédit. En effet, les mensualités peuvent coûter plusieurs centaines d’euros en plus, alors que l’endettement maximum est de 35 %. Ce qui signifie que les foyers modestes et pauvres risquent d’être exclus des profils acceptés pour contracter un crédit immobilier.
